„Ar vasara, ar žiema judrus sūnus vis patiria kokią traumą. Tai rankos lūžis, tai praskeltas antakis, tai viena kita liga pareikalauja ilgesnio nedarbingumo ir gydymosi ligoninėje. Visa tai – kerta šeimos finansams. Kaip man užsitikrinti finansinį stabilumą, kas man padėtų finansiškai sunkiais momentais?“, – klausia mama susitikimo su gyvybės draudimo ir pensijų kaupimo bendrovės „Allianz Lietuva“ vyresniuoju finansų konsultantu Romanu Tamuliu metu.
Dalijamės dažniausiai „Allianz Lietuva" klientams kylančiais klausimais apie papildomas gyvybės draudimo „Studentas" apsaugas vaikams.
Vaikams sudariau gyvybės draudimo sutartis, kokiais atvejais būtų mokama draudimo išmoka jiems patyrus traumą?
Tokiais atvejais, ypatingai judrius ir smalsius vaikus auginantiems tėvams rekomenduoju apsvarstyti ir papildomą „Allianz Lietuva" gyvybės draudimo apsaugą nuo nelaimingų nutikimų „Būk atsargus". Jūs galite pasirinkti, kokia draudimo suma jus tenkintų vaikui patyrus traumą, o konkreti išmoka paskaičiuojama pagal taisyklėse numatytą procentą nuo pasirinktos draudimo sumos. Pavyzdžiui, jeigu draudimo nuo traumų suma yra 10 tūkst. eurų, tuomet vaikui patyrus blauzdikaulio lūžį būtų išmokėta apie 1 tūkst. eurų išmoka.
Neretai sulaukiu klientų skambučių, kad kažkuris iš mano mažųjų klientų patyrė traumą, susižalojo. Iš patirties sakau, daugiausiai traumų šiltuoju metų laiku tyko vaikų ant batutų, paspirtukų ar tiesiog aktyviai dūkstant su draugais.
Vieno kliento dukra žaisdama krepšinį patyrė traumą – plyšo kelio raiščiai. Klientui buvo išmokėta 350 eurų išmoka. Kito kliento vaikas susistumdymo mokykloje metu susilaužė ranką, jiems buvo išmokėta apie 600 eurų siekianti išmoka. Klientės mergaitė susilaužė delnikaulį – išmoka siekė 300 eur. Prieš kelerius metus kliento sūnui buvo diagnozuotas blauzdikaulio lūžis. Paauglio tėvams „Allianz Lietuva" išmokėjo apie 1800 eur. Tad, kaip matote iš pavyzdžių, papildoma draudimo apsauga nuo traumų tikrai vertinga. Jos paprastai pakanka padengti ir tėvų nedarbingumo nuostolį slaugant vaiką, ir reabilitacijos kainą. Išmokos dydis priklauso nuo pasirinktos draudimo sumos.
Visą informaciją, apie išmokas nelaimės, traumos atveju jums pateiks jūsų asmeninis „Allianz Lietuva" finansų konsultantas.
O jeigu teks gultis į ligoninę gydytis žarnyno infekcijas ar bus būtina kokia nors operacija ir stebėjimas stacionare po jos? Juk ir tuomet bent vienas iš tėvų priverstas imti nedarbingumą.
Prireikus gydymo ligoninėje tėvų piniginės neretai patiria dvi šoko bangas: vieną dėl nedarbingumo ir prarastų pajamų, kitą – dėl padidėjusių išlaidų vaiko gydymui, vaistų pirkimui, mokėjimams už privačias palatas ar panašiai. Juk ne viskas kompensuojama. Jūs savo vaiką pažįstate geriausiai ir jeigu tenka bent kartą per metus praleisti laiko gydantis ligoninėje, papildoma „Allianz Lietuva" stacionarinio draudimo apsauga „Būk sveikas" gali palengvinti finansinius iššūkius.
Mokant kiek daugiau nei 9 eurus per mėnesį už šią draudimo apsaugą ir vaikui, tarkime, atlikus tonzilių arba adenoidų šalinimo operaciją, išmokos suma gali siekti apie 260 eurų, jei vaikui tektų gultis į ligoninę gydyti žarnyno ar skrandžio infekciją – išmokos suma gali siekti apie 360 eurų, apendicito operacija – apie 530 eurų. Šį draudimo papildymą įsigiję tėvai po vaiko gulėjimo ligoninėje gauna išmoką, kompensuoja nedarbingumo dienas.
Mano praktikoje buvo atvejis, kai metų neturintį vaiką ištiko stipri alerginė reakcija maistui, jis buvo hospitalizuotas porai dienų ir tėvus pasiekė 200 eurų išmoka. O jeigu vaikas patiria stiprią traumą, tarkime, plyšta raiščiai, reikia siūti, operuoti, hospitalizuoti, tuomet tėvai, pasirinkę šias draudimo apsaugas, sulaukia išmokos ir už patirtą traumą, ir dėl stacionarinio gydymo.
Verta žinoti, jog yra keli stacionarinio draudimo „Būk sveikas" lygiai ir nuo to, kurį pasirinksite, priklausys tiek draudimo įmokos, tiek išmokos suma. Kuo aukštesnis lygis, keliais eurais didesnė įmoka, tuo didesnė ir išmoka.
Be abejonės, visuomet prieš pasirinkdami vieną ar kitą papildomą draudimo apsaugą prašykite finansų konsultanto pavyzdžių, kitų klientų istorijų. Tai padeda susidaryti detalesnį vaizdą, kaip sunkiu metu viena ar kita papildoma apsauga tampa svariu finansiniu ramsčiu.
Ar verta vaiką papildomai apdrausti ir dėl kritinių ligų? Juk jos dažniau ištinka vyresnius žmones, tiesa?
Deja, medikai kasmet viešoje erdvėje prasitaria, kad ligos vis jaunėja. Tai lemia ir mūsų ne pats sveikiausias gyvenimo būdas, ir galybė kitų veiksnių. Ir nors draudimo apsauga nuo kritinių ligų aktualiausia atrodo suaugusiems, serga ir vaikai. Štai paprastas pavyzdys – vienos klientės sūnus, visiškai sveikas 13 metų berniukas, susirgo diabetu. Jis neturėjo jokio antsvorio, sveikai maitinosi, o mama gydytoja! Liga atsėlino tarsi iš niekur. Juos pasiekė 5 tūkst. eurų „Allianz Lietuva" išmoka. O štai kolegės kliento dukrai diagnozavus I tipo cukrinį diabetą šeimai buvo išmokėta daugiau nei 10 tūkst. eurų siekianti išmoka.
Vaikai serga ne tik diabetu, bet ir onkologinėmis, kitomis sunkiomis ligomis. Jeigu manote, kad ištikus sunkiai ligai turėsite pakankamai pinigų galbūt ir daugiau nei mėnesį būti nedarbingume, slaugyti, gydyti vaiką, pasirūpinti vaistais ar reabilitacija – puiku. Jeigu manote, jog tai būtų didelis finansinis iššūkis, tuomet papildoma draudimo apsauga suteiktų bent tos finansinės ramybės.
Nuo ko priklauso draudimo išmokos dydis vaikui patyrus traumą, sergant kritine liga ar gydantis ligoninėje?
Pirmiausia – nuo draudimo sumos ir įmokos. Kai su finansų konsultantu aptariate visus savo poreikius, lūkesčius, būtina aptarti ir tai, kokia įmokos suma jums priimtina ir kokia išmokų suma vienu ar kitu atveju jums išties taptų finansiniu ramsčiu. Finansų konsultantas padės nusistatyti draudimo sumas taip, kad sutartis jums teiktų ramybę, o ne taptų dar vienu finansiniu iššūkiu.
Jeigu kalbame apie papildomą draudimo apsaugą „Būk sveikas", draudimo išmokos dydis priklauso nuo aukštesnio apsaugos lygio.
Kas kita, jeigu vaikui jau yra diagnozuotas cukrinis diabetas (kuris priskiriamas kritinėms ligoms) ir jūs tik tada nusprendžiate, jog norite vaikui prijungti ir papildomą apsaugą nuo kritinių ligų, tuomet bendrovė gali nesuteikti šios apsaugos.
Būtent dėl to patartina vaiko gyvybės draudimo sutartimi ir papildomomis apsaugomis pasirūpinti vos vaikui gimus, kai jis – sveikut sveikutėlis. Jauniausias mano klientas yra aštuonių mėnesių vaikiukas, kuriam tėvai gyvybės draudimą „Studentas" su visomis apsaugomis ir kapitalo kaupimu ateičiai sudarė, kai berniukui buvo vos pusantro mėnesio.
Verta gyvybės draudimo sutartį su papildomomis apsaugomis sudaryti vos gimus vaikui, mat pasitaiko – vaikai apsilieja ir nusidegina, krenta iš vežimėlių, nuo laiptų. Nė vienas vaikas neužauga kokone, tad ir papildomos apsaugos nuo mažumės tikrai tikslingos.
Ar sudarydama vaikui gyvybės draudimo sutartį su papildomomis apsaugomis, jas turiu išlaikyti visą draudimo laikotarpį?
Nebūtinai, nors rekomenduoju turėti visas apsaugas ir visą draudimo sutarties laikotarpį. Sutartis yra lanksti ir turi atitikti tiek jūsų finansines galimybes mokėti draudimo įmokas, tiek finansinius lūkesčius ištikus sunkiai ligai ar traumai. Vaikui augant galite bet kada pridėti jums aktualiausias papildomas apsaugas. Jeigu serga mažai, o traumos dažnos – galbūt jūsų vaikui pakaks tik papildomos draudimo apsaugos nuo traumų.
Kiekvienu atveju sudarant sutartį ilgai kalbamės, kad gerai išanalizuotume jūsų gyvenimo būdą, lūkesčius, finansines galimybes. Mat draudimo sutartis turi būti aktuali šiandien, tad ją peržiūrėti ir aptarti poreikius rekomenduojama bent kartą per metus, o jeigu reikia – ir dažniau.
Susidūrus su finansiniais sunkumais, tėvams siūlau sumažinti draudimo apsaugą ar jos dydį, bet neatsisakyti draudimo, juk geriau mažesnė finansinė parama, nei jokios.
Ką daryti, jeigu finansinė šeimos padėtis tampa sudėtinga?
Jeigu susiklosto situacija, kai šeima turi finansinių sunkumų, galima sustabdyti draudimo įmokų mokėjimą nuo kelių iki 12 mėnesių laikotarpiui, priklausomai nuo konkrečios sutarties. Geriausią sprendimą jūsų situacijai rasite pasitarę su asmeniniu finansų konsultantu.
Sustabdžius gyvybės draudimo sutarties įmokų mokėjimą, lieka galioti pagrindinės draudimo apsaugos priklausomai nuo to, kas pasirinkta sutartyje. Pavyzdžiui, apsauga apdraustojo mirties ar mirties dėl nelaimingo atsitikimo atveju bei visiško darbingumo praradimo atveju.
Ar galiu draudimo įmokas padengti iš valstybės skiriamų vaiko pinigų?
Žinoma, ypač, jeigu šeimos biudžetas ribotas, o kaupti kapitalą vaiko ateičiai yra prioritetas. Tam skiriant vaiko pinigus, bus kaupiamas kapitalas vaiko ateičiai, savarankiško gyvenimo pradžiai, o vaikas dar turės draudimo apsaugas ligų ir traumų atvejais. Pastaruoju metu valstybė vaiko pinigų sumą didindavo kasmet. Mano klientai pagal tai didindavo ir įmokas, norėdami sukaupti dar didesnį kapitalą vaikų ateičiai.
Ar kiekvieną kartą vaikui susirgus, patyrus traumą gausiu draudimo išmoką?
Natūralu, jog tėvams visos vaikų ligos, traumos ar randai yra skausmingi, išmokos mokamos sutarties sąlygose nurodytais atvejais. Tačiau, kalbant apie vaikus – išmoka gali būti nemokama, jei trauma išties nėra didelė, pavyzdžiui, tais atvejais, kai vaikas tiesiog nusibrozdina ar parsineša mėlynę. Jeigu medikų neprireikė, tikėtina – tai nėra draudžiamasis įvykis.
Dar vienas atvejis, kuomet tikėtina, jog draudimo išmoka nebūtų mokama, jeigu, pavyzdžiui, plaučių uždegimas ar kita liga, būtų gydoma namuose, o ne ligoninėje. Tokiu atveju, tai būtų laikoma nedraudžiamuoju įvykiu, nes tai ne stacionarinis gydymas.
Plačiau apie nedraudžiamuosius įvykius rasite informaciją draudimo taisyklėse, o į visus kilusius klausimus atsakys jūsų finansų konsultantas.
Finansų konsultanto patarimas Nusprendę sudaryti gyvybės draudimo sutartį vaikui, apsvarstykite, kaip dažnai vaikas patiria traumas, serga, buvo gydomas ligoninėje per pastaruosius kelerius metus. Jeigu įmanoma, preliminariai paskaičiuokite, kokios buvo jūsų išlaidos gydant ir slaugant vaiką bei kiek tuo metu dėl nedarbingumo buvo sumažėjusios pajamos.
Tokia revizija leis jums su finansų konsultantu aptarti konkrečius poreikius, lūkesčius ir pasirinkti aktualiausias papildomas draudimo apsaugas, jums priimtiną draudimo įmokų sumą, neapsunkinančią šeimos biudžeto, tačiau suteikiančią ramybės, kad sunkiu metu pagelbės jūsų poreikius atitinkanti draudimo išmoka.